内地“虚拟世界银行”会走入社会现实吗

2021110914:40

日前，香港经济金融服务管理局召开发布会宣布，在线进行分别牵头组成的合资企业公司获发首批虚拟世界银行牌照，引发业内具有广泛研究关注。有市场分析人士据此追问，内地“虚拟商业银行”会走入社会现实吗?

虚拟银行是主要透过互联网或其他电子渠道提供零售银行服务的银行。虚拟银行往往不开设分支机构，主要针对个人客户和中小企业。这种模式与内地现有的网上银行和直销银行模式更为相似。区别在于，内地的网上银行、直销银行，虽然主要集中在零售银行业务，但也可以开展部分公开业务。

发展虚拟银行具有运营成本低、贷款效率高等诸多好处。从實際年利率近年来网上银行的实践来看，金融技术的应用和各种创新不仅可以准确定位客户，还可以降低金融服务成本。此外，以低收入人群和中小企业为服务对象，有助于普惠金融业务发展。

从海外市场的情况分析来看，英国、德国、新加坡等多国已有虚拟世界银行面世，近年来经济发展势头强劲。甚至有学者进行预测，结合了最新金融科技的虚拟银行已成为一个行业未来社会发展变化趋势之一。公开信息可以显示，有实力的传统文化金融服务机构，甚至包括对于一些国家科技巨头早已瞄上了这块“大蛋糕”。

目前，内地开设虚拟世界银行的时机已经日益成熟。一方面，在实体市场经济融资难融资贵的大背景下，政策层面多次提到深化农村金融产品供给侧结构性改革，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行管理体系，增加一些中小互联网金融监管机构人员数量和业务收入比重。虚拟银行提供服务低小民营企业的定位正契合了相关国家政策的要求。另一重要方面，传统文化金融教育机构需要经过多年的发展，自身能力存在的诸多“藩篱”短期之内难以打破，推动中华传统金融组织机构转型升级还需要更多来自外部的力量。

同时，金融企业科技的突飞猛进也将为虚拟银行的发展学生提供一个有力支撑。经过近年来的探索社会实践，我国经济金融信息科技的发展日新月异，大数据、云计算、人工智能等科技对金融产品服务管理各个环节可以实现了全流程的升级换代，甚至在不少研究领域已经走在世界前列。另外，互联网商业银行和直销银行业务发展需要经过这几年的探索，相关工作模式日益成熟，也能为虚拟银行不断发展过程中提供借鉴。